Tạo Thu Nhập Bền Vững Từ Tiết Kiệm và Đầu Tư Cho Thời Gian Nghỉ Hưu hoặc tạm xa rời lực lượng lao động một thời gian

Việc đảm bảo rằng tiết kiệm và đầu tư của bạn sẽ tạo ra thu nhập khi bạn nghỉ hưu hoặc rời xa lực lượng lao động trong một khoảng thời gian nhất định. Nó cung cấp các chiến lược và gợi ý về cách xây dựng một danh mục đầu tư hiệu quả, quản lý thu nhập và tiền mặt, và cách đa dạng hóa đầu tư để tối ưu hóa thu nhập trong thời gian nghỉ hưu.

Đảm bảo rằng tiết kiệm và đầu tư của bạn tạo ra thu nhập cho bạn khi nghỉ hưu, hoặc khi bạn rời bỏ lực lượng lao động trong một khoảng thời gian, đòi hỏi một số chiến lược. Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc tạo ra thu nhập, bao gồm kích thước của " tổ yến " của bạn, cách bạn đầu tư, tình hình lãi suất và sự chịu đựng rủi ro của bạn. Việc tạo và quản lý một danh mục sản xuất thu nhập mà phù hợp với bạn đòi hỏi nhiều điều nhưng dưới đây là một số cơ bản để cân nhắc.

Ba câu hỏi cần trả lời Lý tưởng, bạn muốn bắt đầu kế hoạch ba đến năm trước khi bạn dự định rút tiền từ danh mục đầu tư của mình. Bắt đầu bằng cách hỏi:

1. Tôi muốn sử dụng thời gian của mình như thế nào khi tôi rời bỏ công việc? Bạn có vẫn làm công việc có trả tiền, chỉ không làm việc nhiều giờ hơn không? Bạn có muốn đi du lịch nhiều không? Quay lại học học lại? Xây một ngôi nhà thân thiện với môi trường? Bất kể lựa chọn của bạn là gì, bạn càng cụ thể được càng dễ để đánh giá nhu cầu thu nhập thực tế của bạn khi thời gian đến.

2. Các nguồn thu nhập cố định nào mà tôi sẽ có? Đó là những khoản thanh toán ổn định không thay đổi. Lợi ích An sinh Xã hội là ví dụ phổ biến nhất. (Bạn có thể nhận được một ước tính cụ thể cho lịch sử thu nhập của bạn ở đây.)

3. Tôi sẽ tiêu bao nhiêu? Biết chi phí của bạn sẽ cho bạn một cái nhìn tốt về thu nhập bạn sẽ cần.

Cách tạo ra thu nhập Lấy số thu nhập bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần và trừ đi số thu nhập bạn mong đợi. Ví dụ, nếu bạn cần 65,000 đô la một năm nhưng chỉ kiếm được 40,000 đô la, bạn sẽ cần tạo ra 25,000 đô la còn lại.

Có một số cách tiết kiệm và đầu tư có thể làm điều đó, hoặc ít nhất là phần nào đó của thiếu hụt đó.

Cài đặt một danh mục tạo thu nhập Bạn muốn có đủ tiền mặt để hỗ trợ bạn trong tương lai gần - và để bảo vệ bạn khỏi việc phải bán tài sản với giá lỗ khi thị trường giảm giá. Nhưng bạn cũng cần có sự tăng trưởng dài hạn trong danh mục của mình vì, ngay cả khi bạn về hưu, bạn có thể sống được 25 hoặc hơn 25 năm.

Edmisten khuyến nghị sử dụng một chiến lược "thùng":

• Giữ 18 đến 24 tháng chi phí trong tiền mặt hoặc tương đương tiền mặt, bao gồm các tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao, các chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và trái phiếu Chính phủ.

• Đối với tiền mà bạn sẽ cần trong ba đến năm năm, sử dụng trái phiếu doanh nghiệp ngắn hạn cũng như các chứng chỉ tiền gửi dài hạn.

• Cho các năm từ sáu đến mười, hãy sở hữu một sự pha trộn giữa cổ phiếu và trái phiếu dài hạn.

• Và cho các năm 11 trở lên, tiền của bạn chỉ nên được đầu tư vào cổ phiếu.

Bổ sung lại dự trữ tiền mặt của bạn Nếu dự trữ tiền mặt của bạn đang giảm nhanh hơn bạn mong đợi, bạn có thể bổ sung chúng bằng một số cách.

Bạn có thể ngừng tái đầu tư một số cổ tức của mình và thay vào đó nhận thanh toán tiền mặt.

Bạn có thể bán một số lợi nhuận vốn và điều chỉnh lại danh mục của mình, Cheng nói. Chẳng hạn, kế hoạch của bạn phân bổ 20% của danh mục của bạn cho một loại tài sản cụ thể (ví dụ: cổ phiếu tăng trưởng lớn) và nó tăng lên thành 25%. Bạn có thể bán số cổ phiếu bằng với sự khác biệt 5% đó và đưa tiền vào các tài khoản tiền mặt của bạn.

Hoặc, nếu bạn không có nhiều lợi nhuận, bạn có thể thanh lý một số trái phiếu trong thùng ba đến năm của bạn để bạn không cần phải bán các tài sản tăng trưởng dài hạn, Edmisten nói.

Một lựa chọn khác: Nếu bạn hoặc vợ/chồng của bạn vẫn đang làm việc và đang đóng góp tối đa vào một kế hoạch tiết kiệm hưu trí tại nơi làm việc hoặc IRA, bạn có thể tạm thời giảm chúng.

Để giảm thiểu nhu cầu tiền mặt của bạn, bạn cũng có thể xem xét xem bạn có thể cắt giảm những chi phí nào được không. Chi phí lớn nhất đối với nhiều người là nhà ở, giao thông và chăm sóc sức khỏe, Cheng nói.

Đa dạng hóa và chú ý đến hậu quả thuế Có một dòng thu nhập đa dạng mang lại cho bạn sự linh hoạt để rút tiền từ một loại đầu tư hơn là loại khác khi nó có lợi thế nhất để làm như vậy.

Ngoài cổ tức cổ phiếu, trái phiếu và các công cụ mang lại lợi ích lãi suất, một số người có thể muốn hợp đồng bảo hiểm hưu trí là một phần của dòng thu nhập của họ. Bạn có thể mua chúng để đổi lấy sự đảm bảo của một lương cố định trong một số năm.

“Hợp đồng bảo hiểm hưu trí có thể hợp lý trong một số tình huống - với khách hàng có chút rủi ro ... đặc biệt nếu họ không có lương hưu hoặc các nguồn thu nhập đảm bảo khác,” Seufer nói.

Nhưng hợp đồng bảo hiểm hưu trí là phức tạp. Chúng có thể tốn kém và cung cấp ít sự linh hoạt cho bạn khi cuộc sống của bạn thay đổi. Vì vậy, hãy được thông tin. “Hiểu rõ hợp đồng. Và hiểu những hạn chế là gì,” Edmisten nói.

Bạn cũng sẽ muốn một số linh hoạt để chọn thời gian rút tiền từ các tài khoản nào, dựa trên hậu quả thuế của chúng, Seufer nói. Ví dụ, một 401(k) trước thuế, một tài khoản môi giới có thuế và tiền không thuế trong một tài khoản IRA Roth cung cấp một sự phối hợp tốt các tùy chọn. Tương tự, một số đầu tư tạo ra thu nhập miễn thuế thuế thu nhập liên bang hoặc thuế thu nhập tại cấp bang, chẳng hạn như các trái phiếu Chính phủ và trái phiếu thành phố.

Nhận sự trợ giúp theo nhu cầu của bạn Bạn có thể cảm thấy thoải mái quản lý mọi thứ một mình. Nếu không, bạn có thể muốn trả một khoản phí cố định cho một người lập kế hoạch tài chính chứng chỉ để cung cấp một con đường cho cách thiết lập mọi thứ và cung cấp hướng dẫn định kỳ trong suốt năm. Hoặc bạn có thể quan tâm đến việc để một CFP không chỉ tạo ra một kế hoạch mà còn quản lý trực tiếp các đầu tư của bạn, nếu họ đủ điều kiện.

Hãy nói cho người lập kế hoạch biết bạn muốn gì. Điều đó có thể là hướng dẫn về quản lý dòng tiền, thuế hoặc tối ưu hóa lúc bạn và vợ/chồng nên nhận lợi ích An sinh Xã hội. “Việc trực tiếp về nơi bạn nghĩ rằng bạn cần sự giúp đỡ,” Cheng nói.

Và nếu bạn quyết định để một công ty quản lý tổ yến của bạn, lý tưởng là bạn không muốn trả nhiều hơn 1% của tổ yến của bạn mỗi năm cho dịch vụ đó, cô khuyến nghị.

Huynh Thanh - CNN